Не пропусти
Главная » Кредит и ипотека » Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды

Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды

Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды

Те, кому хоть раз приходилось оформлять банковский кредит, замечали, что в договоре обязательно прописывается, каким способом будет погашаться заем – аннуитетным или дифференцированным. К сожалению, далеко не все понимают, чем отличаются эти схемы и какая из них выгоднее для клиента.

Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды

Это способ погашения задолженности, при котором заёмщик обязуется выплатить основную сумму равными частями. В этом случае начисляются проценты на оставшийся долг. Уменьшение размера общего ежемесячного платежа происходит за счёт постепенного сокращения начисляемых процентов. В итоге самым большим окажется первый платёж, а самым маленьким – последний. Погашение дифференцированными платежами подходит заёмщикам, изначально имеющим на руках большую сумму. Как правило, такую схему предлагают клиентам, которые оформляют ипотеку или другие долгосрочные кредиты. Гораздо реже она используется в сфере потребительского кредитования.

Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды

Тем, кто готов работать на перспективу путём существенного урезания текущих расходов на протяжении какого-то периода после оформления кредита, можно порекомендовать выбирать дифференцированный заём. Первые и самые сложные месяцы пролетят довольно быстро, зато после этого постепенно уменьшающийся ежемесячный взнос будет не столь тяжким бременем для семейного бюджета. Большинство финансовых аналитиков настоятельно советуют людям, планирующим оформлять долгосрочный кредит, остановить выбор в пользу дифференцированного метода погашения займа.

Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды

Дифференцированный платёж состоит из двух основных частей: тела кредита и процентов, ежемесячно начисляемых на остаток задолженности. Сумма делится на равные части, количество которых зависит от срока кредитования. Так, оформив займ на сумму 240 000 рублей сроком на один год, человек должен быть готов к тому, что ему ежемесячно придётся отдавать банку по 20 000. И это только тело кредита. Эта сумма будет неизменной на протяжении всего срока кредитования. Исключение делается лишь в двух случаях:

  • если заёмщик обратился с заявлением о продлении срока кредитования;
  • при частичном досрочном погашении задолженности.

Что касается начисляемых помесячно процентов, то они будут постоянно изменяться в сторону уменьшения. За счёт этого и происходит снижение каждого последующего платежа. Особенно выгодно в этом случае частичное досрочное погашение. Внеся один раз сумму, существенно превышающую обязательный платёж, клиент получает возможность значительно уменьшить размер всех последующих выплат.

Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды

Все виды дифференцированных платежей рассчитываются по одинаковой схеме. Принцип расчёта существенно отличается от аннуитетного погашения кредита. Как показывает практика, сумма ежемесячного платежа постоянно изменяется в сторону уменьшения. Чтобы рассчитать дифференцированный платёж, всю сумму задолженности необходимо разделить на одинаковые части, число которых соответствует количеству месяцев, прописанному в кредитном договоре. После этого к каждому из этих платежей приплюсовываются проценты, которые начисляются на непогашенный остаток долга. С уменьшением остатка задолженности «тают» и начисляемые проценты.

Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды

Одним из самых основных факторов, побуждающих многих заёмщиков выбирать именно дифференцированный платёж, можно считать постепенное снижение финансовой нагрузки. Это очень важно, особенно если речь идёт об оформлении долгосрочного кредита. В этом случае с каждым месяцем будет происходить снижение нагрузки на семейный бюджет.

Конечная переплата окажется значительно меньшей, чем при другой схеме погашения задолженности. Это объясняется тем, что аннуитет слишком растягивает сроки выплаты «тела» кредита. К примеру, человек, оформивший ипотеку сроком на 20 лет, спустя 10 лет останется должен банковскому учреждению около 80% первоначальной суммы. И это учитывая то, что на протяжении всего этого времени ему приходилось исправно выплачивать начисляемые проценты. В этом случае дифференцированный платёж можно считать более выгодным, ведь в нём предусмотрено пропорциональное уменьшение процентов и основной суммы долга. Поэтому за всё те же 10 лет заёмщик успеет погасить половину взятого кредита.

К недостаткам такой схемы можно отнести высокую финансовую нагрузку, ложащуюся на плечи человека на протяжении первых месяцев. Самое тяжёлое время ожидает клиента на старте, когда сумма ежемесячных платежей сильно бьёт по семейному бюджету, вынуждая людей экономить на самом необходимом. Кроме того, заёмщик должен будет регулярно уточнять у сотрудников банка сумму очередного платежа. Не стоит сбрасывать со счетов и тот факт, что одобряемая сумма кредита напрямую зависит от уровня дохода клиента. В своих расчётах банк обязательно учитывает сумму первого и самого крупного взноса.

Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды

Большинство людей, планирующих оформить долгосрочный кредит, заранее интересуются, аннуитетный платёж выгоднее или дифференцированный. В этом случае необходимо отталкиваться от материальных возможностей конкретного заёмщика. Так, аннуитетное погашение позволяет легче спланировать семейный бюджет. Однако погасить основную сумму долга быстро и с гораздо меньшими переплатами могут только те, кто предпочёл дифференцированную схему. Поэтому, если банковские сотрудники предлагают выбрать одну из этих схем погашения кредита, прежде чем остановиться на чём-то одном, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы каждого способа.

Прежде всего, необходимо сказать, что отечественные банки редко предлагают воспользоваться дифференцированной схемой. Это связано с достаточно низким уровнем дохода населения, ведь первые «пиковые» платежи подразумевают довольно высокую платёжеспособность клиента, достаточную для обслуживания кредита. В современной практике известно много случаев, когда заёмщик, оформивший ипотеку с дифференцированными выплатами, впоследствии оказывался в очень непростой ситуации. В связи с повышенными рисками по таким кредитам, их выдают только крупные банковские учреждения. Кроме того, банкам нередко приходится снижать сумму, которую они согласны выдать при том или ином уровне заработной платы. Это связано с тем, что по закону размер кредитных платежей не должен составлять более половины дохода заёмщика.

О admin

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

x

Check Also

Военная ипотека: законодательные изменения, преимущества и недостатки программы, CALCULATOR24

Военная ипотека. Калькулятор накоплений и индексация в 2018 году В прежние годы существовал только одна возможность стать обладателем своего жилья – получить квартиру по очереди. ...

Кредит малому бизнесу с нуля без залога и поручителей — условия получения, процентные ставки, требования к заемщикам

Где взять кредит малому бизнесу с нуля без залога и поручителей? Уровень развития малого бизнеса является одним из ключевых факторов экономической стабильности государства и социальной ...

Долги по кредитам по фамилии узнать бесплатно онлайн — Банки-Долги

Когда дело касается кредитов, нужно быть вдвойне осторожным: любая просрочка или неверная сумма платежа увеличит вашу задолженность перед банком на сумму штрафа, неустойки или пени. ...

Можно ли взять автокредит без прав

Приобретение автомобиля в кредит – это сложный процесс, требующий предельного внимания и предоставления различных документов. В большинстве случаев для получения автокредита требуются водительские права. Данный ...

В каком банке можно взять кредит без справки о доходах и поручителей

Потребность в деньгах у человека появляется иногда внезапно. Предвидеть все ситуации, требующие значительных затрат, порой невозможно. При возникновении проблем люди обращаются в финансовые учреждения, где ...

Ситуация: Как получить отсрочку по погашению кредита?

Отсрочка по погашению кредита является одним из способов реструктуризации кредиторской задолженности. Она может быть предоставлена в виде: «кредитных каникул», когда заемщику дается возможность произвести выплаты ...

Бизнес-кредит без залога: условия и банки

Бизнес-кредит без залога — одна из форм финансирования малого бизнеса, предлагаемая банками. На что можно рассчитывать начинающему бизнесмену и на каких условиях предоставляются кредиты банковскими ...

10 самых выгодных кредитов 2018 года

Каждый охотник желает знать, где сидит фазан, а любой заемщик хочет понимать, в каком банке можно взять потребительский кредит на самых выгодных условиях. Для тех, ...

Долги по кредитам по фамилии узнать

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→ Хотите узнать, как можно узнать долги по кредитам какого-либо человека по фамилии? В нашем ...

Кредит на погашение других кредитов — в каком банке взять, если срочно нужные деньги

Наша жизнь состоит их множества непредсказуемых моментов. Случается, что не всегда выходит так, как планируешь. Даже самые ответственные и добросовестные заемщики попадают в сложные ситуации ...

Ипотека без первоначального взноса от Сбербанка в 2018 году

Как получить ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке? Оформление кредита на квартиру без первоначального взноса в Сбербанке: условия по городам Ипотечный кредит предполагает, что часть ...

Ипотека без первого взноса

Ипотека без первого взноса. Как купить квартиру, если нет денег на первый взнос Возможна ли ипотека без первоначального взноса? Не мучая Вас всеразличными предисловиями, перейду ...

Как снять обременение с квартиры

Снятие с квартиры обременения — как стать полноправным хозяином? Приобретая квартиру в новостройке, вы можете быть уверены, что она юридически «чиста», и никаких неприятностей после ...

Как узнать выпустят ли за границу – проверить онлайн

Как узнать выпустят ли за границу – проверить онлайн Как узнать выпустят ли за границу, если есть долги, штрафы, задолженности по кредитам в 2018 году? ...

Инструкция как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки

Порядок снятия обременения с жилья после полной выплаты ипотечных обязательств Полным погашением кредита на квартиру трудности ипотечной эпопеи не заканчиваются. Остаётся ещё решить вопрос о ...

Ипотека без первоначального взноса в 2018 году: 8 лучших банков

Где взять ипотеку без первоначального взноса в 2018 году? Если срочно нужно жилье, а денег на стартовый взнос не удалось накопить, не отказывайтесь от своей ...

Сбербанк — ипотека на вторичное жилье в 2018 году: проценты и уловия

В современных условиях выгоднее приобретать жильё с использованием ипотечного кредита. Собрать необходимую сумму зачастую бывает крайне сложно, зато заём позволяет заметно быстрее улучшить свои жилищные ...

Ипотека на строительство дома: актуальные программы банков в 2018 году

Условия предоставления соискателям ипотеки на строительство дома в 2018 году Человеку, предпочитающему городской квартире загородный особняк и желающему не купить его, а построить, необходимо выяснить: ...

Выгодно ли перекредитование кредита, КредиторПро-2018

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита? Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→ Насколько сегодня выгодна процедура перекредитования своего потребительского кредита? Этот ...

Онлайн заявка на кредит наличными без справок и поручителей в Россельхозбанке

Россельхозбанк(РСХБ) — онлайн заявка на кредит наличными без справок и поручителей Ищите выгодный займ? Не можете предоставить банку подтверждение официального дохода и трудоустройства? Не знаете ...

Кредит на ремонт квартиры в Сбербанке, КредиторПро-2018

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→ Качественные услуги бригад стоят недешево, вне зависимости от того, где планируется благоустройство, в новенькой ...

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит в 2018 году? Действия банка

Современный финансово-кредитный рынок предлагает такой широкий ассортимент банковских продуктов, что многие граждане даже не задумываются и оформляют займы. Жизнь же невозможно спланировать, разложив все события ...

Кредит с плохой кредитной историей, ТОП-5 лучших банков

Статистические данные подтверждают, что сегодня кредиты есть почти у 30% россиян. При этом больше половины заемщиков гасят задолженность более чем по одному договору. Но кризисные ...

В каком банке дадут кредит без официального трудоустройства, КредиторПро-2018

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→ Очень часто можно услышать от наших читателей вопрос о том, в каком банке могут ...

Рейтинг@Mail.ru